В
7 отделов продаж

Что такое бонус?

7 Апреля 2016

При заключении договора страхования наши клиенты помимо основных условий, как правило, интересуются дополнительной доходностью, или бонусом, начисляемым в течение срока страхования: как он начисляется, что влияет на его величину, в каких случаях выплачивается и так далее. Да и после заключения договора интересно, сколько же уже накопилось на лицевом счёте и как работают уплаченные страховые взносы.

Давайте разберёмся.

Итак, что такое бонус?
Бонус представляет собой дополнительную доходность, направляемую на лицевые счета застрахованных лиц в целях увеличения накоплений сверх гарантированной доходности. Иными словами, бонус — это сумма денежных средств, которая будет выплачена по окончании срока страхования дополнительно к страховому обеспечению.
Источником начисления бонуса является прибыль РДУСП «Стравита» от инвестирования страховых резервов.

Как рассчитывается бонус? Что влияет на его величину?

Прежде чем описать, каким образом рассчитывается бонус, рассмотрим несколько понятий.

Нагрузка
Нагрузка представляет собой плату страховщику за осуществление страхования. Она предназначена для покрытия затрат страховщика на проведение страхования и взимается с каждого поступившего страхового взноса в течение срока страхования. Размер нагрузки устанавливается договором страхования.

Нетто-взнос
Нетто-взнос представляет собой страховой взнос за вычетом нагрузки.

Норма доходности
Норма доходности — уровень доходности (в процентах годовых) от инвестирования средств страховых резервов, учитываемый при расчёте страховых тарифов и устанавливаемый при заключении договора страхования.

Справочно: Специфика долгосрочного накопительного страхования такова, что страховая сумма определяется с учётом заложенной в страховом тарифе нормы доходности. Фактически, с учетом длинных, до 42 лет, сроков страхования, предусмотреть в договоре страхования норму доходности, отражающую реальную современную и будущую доходность, обеспечивающую компенсацию инфляционных процессов, невозможно. Поэтому в расчёте страховых тарифов и страховых сумм применяют так называемый «технический» процент (зависит от вида и валюты страхования, обычно от 4%).

Плановая ставка совокупной доходности

Плановая ставка совокупной доходности — это прогнозируемая РДУСП «Стравита» ставка доходности от инвестирования средств страховых резервов.
В зависимости от валюты, в которой заключен договор страхования, она определяется исходя из:

  • ставки рефинансирования — для договоров страхования, заключенных в белорусских рублях;
  • средней процентной ставки по всем срочным банковским вкладам (депозитам) юридических лиц в свободно-конвертируемой валюте — для договоров страхования, заключенных в иностранной валюте, в том числе для договоров в валютном эквиваленте.
Фактическая ставка совокупной доходности
Фактическая ставка совокупной доходности — это ставка доходности, определяемая исходя из фактически полученной прибыли от инвестирования средств страховых резервов.

С размерами плановой и фактической ставок совокупной доходности, установленной на текущий момент, можно ознакомиться здесь.

Накопительная составляющая договора страхования
Под накопительной составляющей договора страхования понимаются страховые взносы (нетто-взносы), уплачиваемые за страхование по страховым случаям «достижение возраста», «достижение пенсионного возраста», «дожитие», «окончание срока страхования».

Математический резерв
Математический резерв — это резерв, который формирует РДУСП «Стравита» для выполнения своих обязательств по выплате страхового обеспечения при наступлении страхового случая. Согласно законодательству, страховая компания формирует данный резерв в соответствии с нормой доходности, установленной договором страхования.

Резерв дополнительных выплат
Резерв дополнительных выплат — это страховой резерв, сформированный из прибыли, полученной от инвестирования страховых резервов, в целях выплаты бонуса.

Расчёт бонуса

Бонус определяется РДУСП «Стравита» исходя из результатов инвестирования страховых резервов и начисляется в 2 этапа:

1 этап (предварительный расчёт):
Начисление происходит ежемесячно в соответствии с плановой ставкой совокупной доходности.
Накопленные средства на лицевом счёте (математический резерв по накопительной составляющей и сформированный бонус) и нетто-взнос по накопительной составляющей суммируются и увеличиваются на плановую ставку совокупной доходности с учётом времени действия данной ставки. Часть полученной суммы уходит на формирование математического резерва, а весь оставшийся доход направляется в резерв дополнительных выплат, из которого впоследствии выплачивается бонус.
Данная процедура выполняется из месяца в месяц и происходит так называемая капитализация процентов.


2 этап (по фактическим результатам):
По завершении квартала при превышении фактического дохода от инвестирования страховых резервов над плановым сумма превышения, определяемая РДУСП «Стравита», направляется в резерв дополнительных выплат и распределяется по договорам страхования (лицевым счетам), участвовавшим в инвестировании, с учётом удельного веса накопленной на них суммы.
Принцип распределения прост: чем больше средств накоплено в течение истекшего квартала на лицевом счёте, тем большая доля от распределяемой суммы достанется данному лицевому счёту.



Иные факторы
Помимо ранее упомянутых факторов (нагрузка, размер нетто-взноса по накопительной составляющей договора страхования, ставка совокупной доходности) на размер бонуса влияют сроки уплаты страховых взносов: чем раньше в месяце уплачен страховой взнос, тем больший доход он сформирует в резерве дополнительных выплат.

Где я могу увидеть сумму начисленного на текущий момент бонуса?

РДУСП «Стравита» предоставляет своим клиентам возможность с помощью online-сервиса «Кабинет клиента» получать оперативную информацию о статусе договора страхования, перечне рисков, предусмотренных договором страхования, страховых суммах (лимитах ответственности), сведениях об оплаченных страховых взносах, накопленных средствах, сумме доходности, произведённых выплатах и пр. Для регистрации в «Кабинете клиента» необходимо ввести личный номер, указанный в паспорте.

Когда выплачивается бонус?

Бонус всегда выплачивается по окончании срока страхования вместе со страховым обеспечением по накопительной составляющей договора страхования. Помимо этого, бонус также выплачивается в составе накопленных средств по договорам добровольного страхования дополнительной пенсии в случаях, определённых правилами страхования, до окончания срока страхования.